Budsjettering: Livskunnskapen alle barna trenger å vite
Sjansen er det første økonomiske rådet du mottok som barn, for å lære å spare. Faktisk vil mange finanseksperter fortelle deg at det å ha minst 6 måneders lønnsslipp i besparelser bør være ditt første mål. Jeg er ikke uenig i den eldgamle strategien, men det er ikke så enkelt som det høres ut. Noen ganger er det flere umiddelbar behov som kan oppnås raskere, for eksempel egenandeler (forsikringsbegrepet fungerer ikke uten det). Som tenåring-til-tjue noe med familiær støtte, er et "redeegg" ikke like viktig som transport til skolen eller jobben.
Den første leksjonen i finans jeg lærte mitt eldste barn var ikke Kunsten å spare, det var budsjettering. Nærmere bestemt handlingen av ser på hvor pengene dine går, før fortelle det hvor du skal dra. Rundt 16 år ønsket jeg at han skulle bli vant til å overvåke utgiftene sine og få ham til å gjøre sine egne vurderinger om han brukte det godt eller ikke. Dette var før han hadde noen gjentagende regninger eller fradragsberettigede behov, så tid var en luksus
Har du spist for mye ute i forrige måned? Det er ok, bare skriv det ned.
Kjøpe noe dyrt på et innfall? Det spiller ingen rolle, bare noter det.
Du skjønner ideen. På kort tid hadde han et ganske godt håndtak på dette. Når han begynte å kjøre, endret ting seg. Vi fikk ham til å betale for sin egen bilforsikring, og en del av det ansvaret var egenandelen.
Hvis du noen gang har blitt beskyldt for en ulykke, men ikke hadde penger til å betale egenandelen, vet du hvorfor dette er så viktig.
Nå begynte besparelsene. Nederst i sitt månedlige, skrevne budsjett skrev han en liste over sparemål. Toppen av listen var "egenandeler". Hans egenandel var den gang $ 500, så jeg fortalte ham at han måtte begynne å sette penger til side for å nå dette målet. Når han hadde spart 500 dollar, overførte han den til en sparekonto som ikke var knyttet til sjekken hans. Utilstrekkelige avgifter er som en overgangsritual i vårt samfunn: Jeg har ennå ikke møtt noen som aldri har hatt en på et tidspunkt i livet. Hvis du flytter sparemålene dine til en konto som ikke er knyttet til sjekken din, vil du beskytte pengene mot livets "ulykker". For øyeblikket bruker jeg en brick and mortar credit union for å kontrollere behovene mine for enkel tilgang, men nettbank for at sparingen min skal dra nytte av deres høyere renter. Etter det kunne han jobbe med det neste elementet på listen. Og så videre…
Det er her 6x lønnen din regelen passer bare ikke universelt etter min mening. I stedet ønsket jeg å lære ham å identifisere hans mer umiddelbare behov. Som tenåring jobbet han deltid og tjente minstelønn (rundt $ 4K årlig). Med minimale regninger er $ 2K ikke så vanskelig å oppnå, men han hadde en ulempe... han betalte for college på egen hånd. Han har siden kompensert for deltidsjobben med et ikke-betalende internship som gjør det enda vanskeligere. Mens deltidsjobben betaler regningene, setter praksisplassen ham til rette for fremtiden. Å ha noen besparelser i det hele tatt er en utfordring for ham, mye mindre halvparten av sjekken hans!
Nå, som en voksen som nesten er ferdig med høyskolen, skriver han et månedlig budsjett (i det minste er det han forteller meg), har orden på de umiddelbare besparelsene og betaler sin egen vei gjennom college uten student lån. Selv om han ikke er i stand til å gjøre regelmessig for å spare mot "reiregget", er han og jeg overbevist om at veien han går på vil få ham dit snart nok.